Szkoda całkowita samochodu elektrycznego

Sposób kwalifikowania szkody zależy przede wszystkim od tego, z jakiego ubezpieczenia jest ona likwidowana. W przypadku autocasco (AC) zasady określa umowa ubezpieczenia. Szkoda całkowita może zostać stwierdzona, gdy przewidywany koszt naprawy przekracza określony w OWU procent wartości samochodu sprzed szkody. W wielu polisach AC stosowany jest próg 70%, jednak nie jest to uniwersalna zasada dla każdego ubezpieczenia. Ostatecznie decydują warunki konkretnej polisy. Inaczej wygląda rozliczenie szkody z OC sprawcy. W tym przypadku zasad stosowanych w AC nie należy automatycznie przenosić na ubezpieczenie OC. Przy szkodzie z OC komunikacyjnego poszkodowany może dochodzić kosztów przywrócenia pojazdu do stanu sprzed zdarzenia, co do zasady do wysokości jego wartości z dnia szkody. Jeżeli koszty naprawy przekraczają tę wartość, szkoda jest rozliczana jako całkowita. Dlatego samo określenie „szkoda całkowita” nie przesądza jeszcze o sposobie rozliczenia. Znaczenie ma przede wszystkim to, z jakiego ubezpieczenia likwidowana jest szkoda oraz jakie zasady przewidziano dla tego ubezpieczenia.

Sposób ustalenia odszkodowania zależy od rodzaju ubezpieczenia oraz zasad obowiązujących w danej umowie. Przy szkodzie całkowitej odszkodowanie może być ustalane tzw. metodą dyferencyjną, czyli różnicową. Polega ona na ustaleniu różnicy pomiędzy wartością samochodu w stanie sprzed szkody a wartością pojazdu w stanie uszkodzonym.

Przy ustalaniu rozmiaru szkody i wysokości odszkodowania znaczenie mają przede wszystkim:

• wartość samochodu w stanie sprzed szkody,
• koszt naprawy przyjęty do oceny rozmiaru szkody,
• wartość pojazdu w stanie uszkodzonym.

Prawidłowe ustalenie tych wartości ma bezpośrednie znaczenie dla końcowego rozliczenia szkody. W przypadku AC szczegółowy sposób kwalifikowania szkody oraz jej rozliczenia wynika z warunków konkretnej polisy. Przy szkodzie likwidowanej z OC sprawcy zastosowanie mają natomiast zasady dotyczące odpowiedzialności odszkodowawczej i rozliczania szkody w ramach tego ubezpieczenia.

W samochodzie elektrycznym koszt naprawy nie zawsze wynika wyłącznie z uszkodzeń widocznych na pierwszy rzut oka. Oprócz elementów nadwozia czy zawieszenia podczas kolizji mogą zostać uszkodzone również podzespoły układu wysokiego napięcia, w tym bateria trakcyjna, a także przewody, moduły i inne elementy elektrycznego układu napędowego. Do tego dochodzą rozbudowane systemy elektroniczne, czujniki i systemy bezpieczeństwa, których prawidłowe działanie po kolizji może wymagać dodatkowej diagnostyki, kalibracji lub wymiany uszkodzonych elementów. W niektórych modelach sposób konstrukcji samochodu dodatkowo komplikuje proces naprawy. Dlatego ocena szkody w samochodzie elektrycznym może wymagać znacznie szerszej diagnostyki niż sama ocena widocznych uszkodzeń. Dopiero po sprawdzeniu poszczególnych podzespołów można określić rzeczywisty zakres uszkodzeń i przewidywany koszt przywrócenia samochodu do stanu sprzed szkody. Jeżeli koszt takiej naprawy jest wysoki w stosunku do wartości pojazdu lub przekracza próg określony w warunkach danego ubezpieczenia, szkoda może zostać zakwalifikowana jako całkowita. Nie oznacza to jednak, że każde poważniejsze uszkodzenie samochodu elektrycznego prowadzi do takiego rozliczenia. Bateria trakcyjna jest dużym i złożonym zespołem, dlatego po kolizji jej stan wymaga dokładnej oceny. Uszkodzenie może dotyczyć obudowy, poszczególnych modułów, połączeń elektrycznych lub innych elementów układu wysokiego napięcia. Nie każde takie uszkodzenie oznacza konieczność wymiany całego pakietu. Zakres naprawy zależy od rodzaju uszkodzenia, konstrukcji konkretnej baterii oraz technologii i procedur przewidzianych dla danego modelu. W zależności od przypadku producent może przewidywać naprawę określonych elementów, wymianę części lub całego zespołu. Ostateczny sposób postępowania powinien wynikać z przeprowadzonej diagnostyki i właściwych procedur naprawczych. Dlatego po kolizji nie wystarczy ocena zewnętrznych uszkodzeń samochodu. Konieczna może być szczegółowa diagnostyka układu wysokiego napięcia, która pozwoli określić stan baterii i pozostałych jego elementów oraz zakres prac potrzebnych do przywrócenia samochodu do stanu sprzed szkody. Właśnie dlatego przy samochodzie elektrycznym znaczenie ma również miejsce przeprowadzenia naprawy. Zakres możliwych prac może zależeć od rodzaju uszkodzenia oraz procedur producenta. W przypadku Tesli przykładem są Tesla Approved Body Shops, czyli warsztaty zatwierdzone przez producenta i przygotowane do wykonywania napraw zgodnie z jego specyfikacjami. Przy uszkodzeniach dotyczących układu wysokiego napięcia sposób naprawy powinien być zgodny z wymaganiami i procedurami właściwymi dla danego modelu. Koszt takiej naprawy może się znacznie różnić w zależności od modelu samochodu, konstrukcji baterii, dostępnych części i technologii naprawy oraz zakresu stwierdzonych uszkodzeń. Nie ma więc jednej uniwersalnej kwoty, którą można przypisać do naprawy lub wymiany baterii w samochodzie elektrycznym.

Po uznaniu szkody za całkowitą uszkodzony samochód nadal pozostaje własnością jego właściciela. Może on zdecydować, co zrobić z pojazdem – sprzedać go, naprawić albo zezłomować. Może również przenieść jego własność na inną osobę, na przykład poprzez sprzedaż. Na tym etapie warto dokładnie sprawdzić wycenę przedstawioną przez ubezpieczyciela. Dotyczy to zarówno wartości samochodu sprzed szkody, jak i wartości pojazdu w stanie uszkodzonym. Jeżeli przyjęte wartości lub sposób ich ustalenia budzą zastrzeżenia, można zwrócić się do ubezpieczyciela o przedstawienie podstaw wyliczenia i zakwestionować ustalenia, z którymi właściciel się nie zgadza. Przy weryfikacji wyceny pomocne mogą być dane dotyczące konkretnego modelu i jego wyposażenia, stan techniczny samochodu oraz aktualne ceny porównywalnych pojazdów.

Szkoda całkowita samochodu objętego leasingiem oznacza konieczność rozliczenia zarówno szkody ubezpieczeniowej, jak i umowy leasingowej. Właścicielem samochodu pozostaje leasingodawca, dlatego sposób dalszego rozliczenia zależy również od warunków zawartej z nim umowy. Odszkodowanie z podstawowego ubezpieczenia może okazać się niższe niż kwota potrzebna do rozliczenia zobowiązania wynikającego z leasingu. W takiej sytuacji może powstać różnica finansowa, która pozostaje do rozliczenia zgodnie z warunkami umowy leasingowej. Warto pamiętać, że wysokość zobowiązania leasingowego nie jest ustalana na podstawie aktualnej wartości samochodu. Obie wartości zmieniają się według innych zasad, dlatego w momencie szkody całkowitej może powstać między nimi różnica. GAP może służyć do pokrycia takiej różnicy, zgodnie z zakresem i warunkami konkretnego ubezpieczenia.

GAP jest odrębnym i dodatkowym ubezpieczeniem, którego zadaniem jest ochrona przed określoną stratą finansową w przypadku zdarzenia objętego umową, w szczególności szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu. W zależności od wybranego wariantu świadczenie z GAP może uzupełnić środki otrzymane z podstawowego ubezpieczenia albo pokryć określoną różnicę związaną z wartością samochodu lub zobowiązaniem wynikającym z jego finansowania. W przypadku samochodu finansowanego GAP może zabezpieczać przed sytuacją, w której odszkodowanie z podstawowego ubezpieczenia okazuje się niższe niż kwota potrzebna do pełnego rozliczenia finansowania. Sposób wyliczenia świadczenia zależy od wybranego wariantu GAP oraz zasad zapisanych w umowie. Przy wyborze GAP dobrze ustalić zakres ochrony i sumę ubezpieczenia w odniesieniu do konkretnego samochodu i sposobu jego finansowania. W tym zakresie pomoc eksperta pozwala określić rozwiązanie, które zapewni wystarczającą ochronę na wypadek powstania określonej straty finansowej. GAP najlepiej zawrzeć na początku okresu użytkowania samochodu. W przypadku rozwiązania omawianego przez nas ochronę można zawrzeć do 180 dni od zakupu pojazdu, pod warunkiem że samochód nie został wcześniej uszkodzony. Jeżeli w tym okresie doszło do szkody, zawarcie GAP może wymagać wcześniejszej wyceny pojazdu przez rzeczoznawcę. Ostateczne warunki zależą od konkretnego wariantu i zapisów umowy. GAP nie zastępuje AC ani OC. Jest dodatkową ochroną, która może uzupełniać zabezpieczenie finansowe na wypadek określonych zdarzeń.